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关于保险赔付的几个小故事你肯定没见过
/    2019-04-14    2019-04-14    被访问次

  快十年前了吧。我还在保险公司的时候,办公室旁边就是理赔部的接待室,小小的几个房间,几张沙发,几张茶几,每天上演众生相。

  每当此时,老员工们就摇摇头,苦笑一番继续低头做事。而当时还是个宝宝的我,好奇心爆棚,总要跑到理赔部相熟的同事那里,问问什么情况。

  写了那么多文案和课件,做了那么多培训,我做的都是前端业务,对后端的实际结果十分感兴趣。问来问去,也问出了不少的故事。同事告诉我,其实理赔这件事说简单很简单,只要符合保单条款,手续齐全,放款无非就是几天的事情。但说复杂也复杂,事故如何发生的?责任到底在哪一方?有时候保险公司需要像公安系统甚至像私人侦探一样去调查。

  我就亲耳听过公司一个帅小伙儿讲述,他是如何在一个巨冷的冬天,无数次到身故人的村子里各种走访调查,到公安局索取资料。曾多少次的被拒之门外,多少次被冷语相向,又如何被家属抱着大腿嚎哭。听的我一身的鸡皮疙瘩,自问根本胜任不了这样的工作。

  你会问,这么费力的调查,是为了不赔吗?是为了给公司省钱吗?并不是。我仍然记得同事帅气的脸上认真郑重的表情,他说:“我们就是想要还原真相,要一个事实。该赔的,我们一定想办法找理由给客户赔。但是那些骗保的,想浑水摸鱼的,我们也不能轻易让他蒙混过关,不然不公平!”

  同事说:“很简单,好事不出门,丑事传千里。100个客户,99 个都正常赔了,可能也不会有太多的传播。但剩下那个被拒赔的,就算是他自己的问题,他也会添油加醋去到处讲。一来二去,大家都只记得这一类的新闻了。”

  我是在给保险公司洗白吗?也不是。我常说:“保险公司不是慈善机构,大家就是一个合作的商业关系。别指望太多,但也别轻易放弃自己的利益。”

  某次给客户做保单检视(这是个很有技术含量的活儿),看到她有一张很早的保单,是做给孩子的,保险责任包含大学教育金。保险的条款很简单,就是孩子年满 18 岁,可以连续四年领取大学教育金若干。我随口问了一句:“这钱领了么?”客户说:“没有啊!保险公司说,我儿子大学在国外念的,没有国内的大学录取通知书,所以这个钱不能领。反正也不多,几千块而已,无所谓了。”(有钱人的世界我不懂)

  我一听就不对,大学教育金虽然名字跟大学有关,但实际条款只和被保险人的年龄相关,这钱是到年龄就可以领的,跟录取通知书有毛关系?难道我高考落榜还不能领了吗?保险公司还歧视落榜生不成?

  具体哪家保险公司我就不说了,总之客户听完我的解释就跑去那家保险公司说理去了,没怎么费劲就拿到了这笔钱。

  一位女性客户,通过外资银行为老公购买了一份合资保险公司的重疾险。额度不高,30 万。一年多之后,她打电话给银行说老公患膀胱癌,要求协助理赔,银行就通知保险公司来一起处理。因为保单还不到两年,属于短期出险,所以保险公司就例行调查,到医院去调取病历记录。

  调查过程中发现另外一家中资保险公司也在调查同一个客人,原来客户同时也在这家公司给老公投保了 30 万重疾,也是在申请理赔。好啊,那就共同调查吧。

  结果一查查出问题了。被保险人在投保之前得过免疫系统疾病,在投保时也正在治疗甲状腺,但是并没有在投保时说明,属于典型的带病投保并未如实告知。

  这种情况,拒赔妥妥的。中资保险公司就和外资保险公司商量,得了,事实简单清楚,咱俩一起拒赔吧。于是中资就拒赔了:未如实告知情况的保单,合同成立的基础就是无效的。拒赔没毛病。

  外资保险公司呢?想的比较多,因为客户是来自银行的,而银行的业务贡献非常重要,银行也希望能更好地维护客户。最后的决定是,虽然客户没有如实告知,但基于客户患的重疾与之前的病史并没有直接的因果关系,所以酌情考虑给予赔付。而且,为了照顾患者情绪,还配合客户,赔付的同时也没有让患者知道自己的病情。(疾病知情权是另一个话题,此处不作评论)

  你看,同样的保单责任,同样的未如实告知,截然不同的两个结果。而两个结果,都没毛病。是不是很有趣?

  几乎所有的身故责任中,自杀都是除外责任。但同时还有一条,保单生效两年后,自杀也在赔付范围内。这一条款是基于心理学,如果一个人投保时有自杀倾向,但能挨过两年,很大可能就不想自杀了。

  但这个客户是在保单生效后一年时自杀的,按理是不用赔的。但是出于人道主义的精神,银行和保险公司希望能够给客户一些慰藉,就开始想办法寻找理赔的理由。

  契机出现在公安部门的死亡鉴定书上,上面的死亡原因写的是“高空坠落”,而不是“自杀”。靠着这个,最后给客户理赔了身故赔偿金。

  在我接触的上千个客户当中,有一小类人,又希望能通过保单保障自己,又对保险公司及其不信任。非常纠结,非常谨慎,始终不能做决定,最后苦的就是跟他打交道的人,而自己也往往耽误了投保的时机。

  印象最深的是有个女客户,和老公一起给家庭做基本保障。我和客户经理认认真真的服务了三个月,从分析家庭需求、挑选产品、测算费用到投保安排,一切都从他们的角度做最优选最合算的方案。其实一家四口一年保费一共也就交 2 万人民币左右。

  男方还好,了解了规划之后觉得挺满意,没有什么意见。但这位太太,我觉得有很深的被害妄想症。保单下来以后,她找了个时间来银行,往我面前一坐,打开保单,开始跟我一条一条过。

  一整份保单啊!基本条款特殊条款免责条款加释义,光翻就要半天,她一条一条的问我啊!这个词什么意思?这句话为什么要这么说?这么规定是不是为了在 xxx 情况下不给我赔付?

  从下午三点,一直跟我耗到将近八点,我已经快气绝身亡了,她老公也坐在旁边很不耐烦。最后我给行长发微信:快点解救我啊!于是行长给我办公室打电话说:“关哥,要开会,就等你了。”这才中断了这个痛不欲生的过程把人送走。走之前,这姐姐还兴致勃勃地说:“你很专业!下次咱们约时间,我接着问你哈!”

  最后呢,这姐姐还是在犹豫期内退保了。我特别语重心长地劝她:“你要是还没搞明白不放心,咱们就先退了吧。”真不是我不负责任,我要先能活下去啊,小命要紧啊!

  故事就讲这几个,不知道你看过瘾没有。我并不想强调渠道差别,也不是揭露什么内幕,就是希望大家能正视理赔这件事,不要带着有色眼光去看待,也不要总听信一些道听途说的传闻。属于自己的利益要努力争取,确实不符合要求的理赔也不要胡搅蛮缠。大家理性对待就好。

  1、不要“阴谋论”,保险公司都很有钱的,真的不差某个客户的一点赔偿金。保单条款也是很严谨的法律合同,都需要保监会和行业协会审批通过才能使用。条款写得复杂,一来因为法律语言就是这样;二来也是要保护客户和公司各自的利益,而不是为了给你挖坑。

  2、买保险的时候,搞清楚自己到底买了些什么。别自以为有个保单保险公司就要把你从头管到脚。含住院吗?含意外吗?含大病吗?条款在合同里都写得很清楚,自己也花点时间看一看。

  3、真的要理赔的时候,其实灰色地带很多,要敢于争取自己的利益,让天平上的砝码超自己倾斜一点也好。业务熟练理赔经验丰富的代理人,作为渠道的银行,都是你的助力。

  1、周末来深圳放松下,吃个麻辣火锅,见见朋友。有奔驰香港IT部门的负责人、有普华永道保险部的合伙人、还有管理咨询公司的项目经理。一起吃了个丰富的 brunch,然后兜个风,从购物公园开到海上公园。一路交通顺畅,绿荫满目,大片的蓝天和白云,还有大海,真是神清气爽。深圳真的是个很棒的城市,好吃好玩,兼容并蓄。而且对人才非常渴求,有各种吸引人才落户的政策,各个区抢着给高学历人员发租房和生活补贴,大几万的给啊。也许关哥有一天离开香港,可以考虑在深圳发展呢。

  2、这次住在福朋喜来登,其实位置有点偏。除了离皇岗口岸近,到市中心吃饭娱乐打车都得十几分钟,大中华那家条件更好位置也更便利。但是 2013年我公司年会是在这家喜来登,当时因为大雪航班延误,我是第二天的上午才到的。犹记得当时的培训阵容:有美国的税务专家,帮客户打过几千个税务官司;有基金管理公司的总裁,管理着不计其数的资金。而一起培训的同事,现在不乏财富管理公司的全国负责人、地区首席投资顾问、环球投资的中华区董事长。

  3、下一篇我要写写男女思维的差异。这个话题就是当年在喜来登培训时的一个话题,十分有趣。所以今天先给大家出个题目,发散性思维。

  最近都在与公司海外保险部的同事处理保险业务比较忙,所以上次发了一篇文章后便停更了一段时间。那么今天就为大家带来这段时间收集、整理、总结回来的关于香港保险的83个常见问题,我是相信已经覆盖了一般人对于香港保险的疑问了吧。欢迎收藏,说不定真有一天能用上~ 好,进入正题。 内地居...

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